ഹോം ലോണ്‍ എടുക്കുമ്പോള്‍ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങള്‍, അദൃശ്യചാര്‍ജുകള്‍, പലിശ നിരക്കുകള്‍...

വീട് എന്ന സ്വപ്‌നം പൂര്‍ത്തീകരിക്കാനുള്ള സാമ്പത്തിക അടിത്തറ ഒരുക്കുന്നതാണ് ഭവന വായ്പ. വ്യക്തികള്‍ക്ക് വീട് വാങ്ങുന്നതിനോ, നിര്‍മ്മിക്കുന്നതിനോ, പുതുക്കി പണിയുന്നതിനോ അല്ലെങ്കില്‍ വലുതാക്കുന്നതിനോ ഇതുവഴി ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളില്‍ നിന്നും വായ്പ ലഭിക്കും.  ഭവന വായ്പകള്‍ EMI കളായി തിരിച്ചടയ്ക്കാവുന്നതാണ്. ഇത് സാമ്പത്തിക ഭാരം കുറയ്ക്കുന്നു. എടുത്ത തുക നിശ്ചിത പലിശ നിരക്കുകളിലും കാലാവധിയിലും തിരിച്ചടയ്ക്കാവുന്നതാണ്.

ഭവന വായ്പകള്‍ എത്രവിധം? 

ആവശ്യങ്ങള്‍ കണക്കിലെടുത്ത് ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങള്‍ പല തരത്തിലുള്ള ഭവന വായ്പകള്‍ നല്‍കുന്നുണ്ട്. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തികാവശ്യമനുസരിച്ചും പ്രോജക്റ്റ് അനുസരിച്ചും നിങ്ങള്‍ക്ക് ലോണ്‍ എടുക്കാവുന്നതാണ്.

ഹോം പര്‍ച്ചേസ് ലോണ്‍: ഡെവലപ്പര്‍മാരില്‍ നിന്നോ സര്‍ക്കാര്‍ ഏജന്‍സികളില്‍ നിന്നോ റെഡി-ടു-മൂവ്-ഇന്‍ അല്ലെങ്കില്‍ നിര്‍മ്മാണത്തിലിരിക്കുന്ന റെസിഡന്‍ഷ്യല്‍ പ്രോപ്പര്‍ട്ടികള്‍ വാങ്ങാന്‍ അനുയോജ്യമായ ലോണ്‍.

ഹോം കണ്‍സ്ട്രക്ഷന്‍ ലോണ്‍: സ്വന്തമായി ഭൂമിയുള്ളവര്‍ക്ക് വീട് നിര്‍മ്മാണത്തിനുള്ള ഫണ്ട് ലഭിക്കാന്‍ ഈ ലോണ്‍ എടുക്കാം.

ഹൗസ് റിനോവേഷന്‍ ലോണ്‍: നിലവിലുള്ള വീടുകള്‍ മെച്ചപ്പെടുത്താനോ അറ്റകുറ്റപ്പണി ചെയ്യാനോ വേണ്ടി രൂപകല്‍പ്പന ചെയ്ത ലോണ്‍. ഇതില്‍ ടൈലുകള്‍ മാറ്റുക, പെയിന്റ് ചെയ്യുക, വീടിന്റെ ബലം കൂട്ടുക എന്നിവയെല്ലാം ഉള്‍പ്പെടുന്നു.

ഹോം എക്സ്റ്റന്‍ഷന്‍ ലോണ്‍: വകൂടുതല്‍ മുറികള്‍, നിലകള്‍ അല്ലെങ്കില്‍ സൗകര്യങ്ങള്‍ നിര്‍മ്മിക്കാന്‍ ആഗ്രഹിക്കുന്ന കുടുംബങ്ങള്‍ക്ക് അനുയോജ്യമായ ലോണ്‍.

ഗ്രീന്‍ ഹോം ലോണ്‍: പരിസ്ഥിതി സൗഹൃദ ഭവന നിര്‍മ്മാണം പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നതിന് നല്‍കുന്ന ലോണ്‍. ഊര്‍ജ്ജക്ഷമതയുള്ള വീട്ടുപകരണങ്ങള്‍, ഗ്രീന്‍ സര്‍ട്ടിഫൈഡ് വീടുകള്‍ എന്നിവ നിര്‍മ്മിക്കാന്‍ സഹായിക്കുന്ന ലോണ്‍ സൗകര്യങ്ങള്‍ ഇതില്‍ ഉള്‍പ്പെടുന്നു.

ഹോം ലോണ്‍ എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഓര്‍മ്മിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങള്‍:

ഹോം ലോണ്‍ തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോള്‍ സാമ്പത്തികവും നിയന്ത്രണപരവുമായ കാര്യങ്ങളെക്കുറിച്ച് വ്യക്തമായ ധാരണ ഉണ്ടായിരിക്കണം.

യോഗ്യത: വായ്പ നല്‍കുന്നവരുടെവരുമാന സ്ഥിരത, പ്രായം, ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററി, തിരിച്ചടയ്ക്കാനുള്ള കഴിവ് തുടങ്ങിയ ഘടകങ്ങള്‍ പരിഗണിക്കും. ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.

പലിശ നിരക്കുകള്‍: വായ്പയെടുക്കുന്നവര്‍ സ്ഥിര പലിശ നിരക്ക് (റെഗുലര്‍ പലിശ) അല്ലെങ്കില്‍ ഫ്‌ലോട്ടിംഗ് നിരക്ക് (മാര്‍ക്കറ്റ് അനുസരിച്ച് മാറുന്ന പലിശ) തിരഞ്ഞെടുക്കണം. റിപ്പോ നിരക്കിന്റെ സ്വാധീനം മനസ്സിലാക്കുന്നത് നല്ല തീരുമാനമെടുക്കാന്‍ സഹായിക്കും.

വായ്പ തുക, മാര്‍ജിന്‍: സാധാരണയായി പ്രോപ്പര്‍ട്ടി മൂല്യത്തിന്റെ 75-90% വരെ വായ്പ അനുവദിക്കും. ഇത് വായ്പയെടുക്കുന്നവരുടെ ഇക്വിറ്റിയുടെ പ്രാധാന്യം എടുത്തു കാണിക്കുന്നു.

കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കുക: നിങ്ങള്‍ കൂടുതല്‍ കാലയളവ് തിരഞ്ഞെടുക്കുകയാണെങ്കില്‍ EMI കുറവായിരിക്കും. എന്നാല്‍ കൂടുതല്‍ പലിശ അടയ്ക്കേണ്ടി വരും. വ്യത്യാസങ്ങള്‍ ശരിയായി വിലയിരുത്തണം.

രേഖകള്‍: വരുമാന രേഖകള്‍, പ്രോപ്പര്‍ട്ടി രേഖകള്‍, തിരിച്ചറിയല്‍ രേഖകള്‍ എന്നിവയെല്ലാം പൂര്‍ണ്ണമാണെങ്കില്‍ ലോണ്‍ പെട്ടെന്ന് ലഭിക്കും.

നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങള്‍: സെക്ഷന്‍ 80C, 24(b) എന്നിവ പ്രകാരം ലഭ്യമായ നികുതി ഇളവുകള്‍ വീട് വാങ്ങുന്നവരെ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുകയും നികുതി ഭാരം കുറയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍: 750-ല്‍ കൂടുതല്‍ ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ നിലനിര്‍ത്തുന്നത് ലോണ്‍ ലഭിക്കാനുള്ള സാധ്യത വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കുന്നു.

പലിശ നിരക്കുകളും കാലാവധിയും: EMIയെ എങ്ങനെ ബാധിക്കുന്നു? 

പലിശ നിരക്കുകളും കാലാവധിയും EMI-യെ എങ്ങനെ ബാധിക്കുന്നു എന്ന് ഭവന വായ്പയെടുക്കുന്നവര്‍ മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് വളരെ പ്രധാനമാണ്.

പലിശ നിരക്കുകളുടെ സ്വാധീനം:

പലിശ നിരക്ക് കൂടുതലാണെങ്കില്‍ EMI-യും കൂടും, ഇത് മൊത്തം ലോണ്‍ തുകയുടെ ചിലവ് വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, പലിശ നിരക്ക് 0.5% വര്‍ധിച്ചാല്‍, 20 വര്‍ഷ കാലയളവില്‍ ഇത് മൊത്തം പേയ്മെന്റിനെ കാര്യമായി ബാധിക്കും. കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിനായി വിലപേശുകയോ അല്ലെങ്കില്‍ വിപണി അനുകൂലമാണെങ്കില്‍ ഫ്‌ലോട്ടിംഗ് നിരക്ക് തിരഞ്ഞെടുക്കുകയോ ചെയ്താല്‍ വായ്പയെടുക്കുന്നവര്‍ക്ക് ഈ ഭാരം കുറയ്ക്കാന്‍ കഴിയും.

കാലാവധി കൂടിയാല്‍ 

കൂടുതല്‍ കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കുകയാണെങ്കില്‍ EMI കുറയും. ഇത് EMI എളുപ്പമാക്കുന്നു. എന്നിരുന്നാലും, ലോണ്‍ കാലയളവിന്റെ അവസാനം അടയ്ക്കേണ്ട മൊത്തം പലിശ കൂടുതലായിരിക്കും.

കുറഞ്ഞ കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കുകയാണെങ്കില്‍ EMI കൂടുതലായിരിക്കും. എന്നാല്‍ പലിശ ചിലവ് കുറയുന്നു. 

ശരിയായ തീരുമാനമെടുക്കാന്‍, പലിശ നിരക്കുകള്‍, കാലാവധി, വ്യക്തിഗത സാമ്പത്തിക ശേഷികള്‍ എന്നിവയെല്ലാം പരിഗണിച്ച് ഒരു ലോണ്‍ പ്ലാന്‍ ഉണ്ടാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.

ഉദാഹരണത്തിന്, എത്ര പലിശയ്ക്ക് എത്ര EMI വരുമെന്ന് നോക്കാം.

* നിങ്ങള്‍ 8% പലിശയ്ക്ക് 10 വര്‍ഷത്തേക്ക് 50,00,000 രൂപ വായ്പയെടുത്താല്‍, പ്രതിമാസം 60,663 രൂപ അടയ്ക്കേണ്ടി വരും. മൊത്തം പലിശ 22,79,556 രൂപയായിരിക്കും.

* അതേ 8%  പലിശയില്‍ 50 ലക്ഷം രൂപയുടെ ലോണ്‍ 20 വര്‍ഷത്തിനുള്ളില്‍ തിരിച്ചടച്ചാല്‍ നിങ്ങളുടെ ഇഎംഐ 41,882 രൂപയായിരിക്കും. നിങ്ങള്‍ അടയ്ക്കുന്ന മൊത്തം പലിശ 50,37,322 രൂപയായിരിക്കും.

* നിങ്ങള്‍ 9 ശതമാനം പലിശയ്ക്ക് 10 വര്‍ഷത്തേക്ക് 50 ലക്ഷം രൂപയെടുത്താല്‍, പ്രതിമാസം 6,239 രൂപ ഇഎംഐയായി അടയ്ക്കണം. നിങ്ങള്‍ അടയ്ക്കുന്ന മൊത്തം പലിശ 25,95,685 രൂപയായിരിക്കും.

* അതുപോലെ, 9 ശതമാനം പലിശയ്ക്ക് 50 ലക്ഷം രൂപ വായ്പയെടുത്താല്‍, 20 വര്‍ഷത്തേക്ക് പ്രതിമാസം 44,986 രൂപയാണ് ഇഎംഐ. നിങ്ങള്‍ അടയ്ക്കുന്ന മൊത്തം പലിശ 55,96,690 രൂപയാണ്.

എങ്ങനെ ബാലന്‍സ് ചെയ്യാം?

വായ്പയെടുക്കുന്നവര്‍ അവരുടെ സാമ്പത്തിക ശേഷി വിലയിരുത്തുകയും കുറഞ്ഞ പലിശ ചിലവില്‍ ഒതുങ്ങുന്ന ഒരു കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കുകയും വേണം. പ്രീ-പേയ്മെന്റ് ഓപ്ഷനുകള്‍ ഉള്ളതുകൊണ്ട് തുടക്കത്തില്‍ വലിയ EMI ഭാരം ഇല്ലാതെ തന്നെ ഭാവിയില്‍ കാലാവധി കുറയ്ക്കാന്‍ സാധിക്കും. ഇത് മൊത്തം പലിശ കുറയ്ക്കാന്‍ സഹായിക്കുന്നു, എന്നാല്‍ തുടക്കം മുതലേ ഉയര്‍ന്ന EMI-ക്ക് ഉറപ്പ് നല്‍കേണ്ടതില്ല. ശരിയായ കാലാവധിയും EMI-യും ഉപയോഗിച്ച് ഒരു ലോണ്‍ പ്ലാന്‍ ചെയ്യുന്നത് സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വവും പലിശ ലാഭവും മെച്ചപ്പെടുത്താന്‍ സഹായിക്കും.

ഹോം ലോണ്‍ എടുക്കാന്‍ പറ്റിയ ശരിയായ പ്രായം ഏതാണ്?

സാധാരണയായി 25-35 വയസ്സിനിടയില്‍ ഒരു ഹോം ലോണ്‍ എടുക്കുന്നത് നല്ലതാണ്. ഈ പ്രായത്തില്‍ കൂടുതല്‍ കാലയളവില്‍ ലോണ്‍ ലഭിക്കാന്‍ എളുപ്പമാണ്, കൂടാതെ EMI തിരിച്ചടയ്ക്കാന്‍ മതിയായ സമയം ഉണ്ടാകും. ചെറുപ്പക്കാരായ വായ്പക്കാര്‍ക്ക് നല്ല ക്രെഡിറ്റ് പ്രൊഫൈലും വരുമാനം വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കാനുള്ള സാധ്യതയും ഉണ്ട്, അതിനാല്‍ ലോണ്‍ എടുക്കാനുള്ള യോഗ്യത വര്‍ദ്ധിക്കുന്നു.

ഹോം ലോണ്‍ തിരിച്ചടക്കാന്‍ ഏറ്റവും നല്ല പ്രായം ഏതാണ്?:

55-60 വയസ്സിനിടയില്‍ ലോണ്‍ പൂര്‍ണ്ണമായി തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതാണ് നല്ലത്, അതുവഴി ഇത് വിരമിക്കല്‍ സമയത്ത് സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ടുകള്‍ കുറയ്ക്കുന്നു. 40-50 വയസ്സിനിടയില്‍ വരുമാനം കൂടുമ്പോള്‍ പ്രീപെയ്മെന്റ് ചെയ്യുന്നത് പലിശ ഭാരം കുറയ്ക്കാന്‍ സഹായിക്കും.

ഹോം ലോണുമായി ബന്ധപ്പെട്ട അപകടസാധ്യതകള്‍:

ജോലി സ്ഥിരത ഇല്ലാത്തത് - ജോലി നഷ്ടപ്പെടുകയോ വരുമാനം കുറയുകയോ ചെയ്യുന്നത് തിരിച്ചടവിനെ ബാധിക്കും.

വിപണിയിലെ അപകടസാധ്യതകള്‍ - ഫ്‌ലോട്ടിംഗ് പലിശ നിരക്കുകള്‍ അപ്രതീക്ഷിതമായി വര്‍ധിച്ചാല്‍, EMI കൂടും.

ആരോഗ്യ പ്രശ്‌നങ്ങള്‍ - ഗുരുതരമായ രോഗങ്ങള്‍ അല്ലെങ്കില്‍ അത്യാവശ്യ ചിലവുകള്‍ EMI തിരിച്ചടവിനെ ബാധിക്കും.

ഉയര്‍ന്ന കടബാധ്യത - ആവശ്യമുള്ളതിനേക്കാള്‍ കൂടുതല്‍ ലോണ്‍ എടുക്കുന്നത് സാമ്പത്തിക സമ്മര്‍ദ്ദം ഉണ്ടാക്കുകയും മറ്റ് ചിലവുകള്‍ക്ക് തടസ്സമുണ്ടാക്കുകയും ചെയ്യും.

അപകടസാധ്യതകള്‍ കുറയ്ക്കുന്നതിനുള്ള വഴികള്‍:

ലോണ്‍ പ്രൊട്ടക്ഷന്‍ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് എടുക്കുന്നതിലൂടെ മുന്‍കൂട്ടി കാണാന്‍ കഴിയാത്ത സാഹചര്യങ്ങളില്‍ EMI ഭാരം കുറയ്ക്കാന്‍ കഴിയും.

EMI ഭാരം നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ ശമ്പളത്തിന്റെ 30-35%ല്‍ താഴെയായി നിലനിര്‍ത്തണം, അതുവഴി മറ്റ് ചിലവുകള്‍ക്ക് കൂടി പണം കണ്ടെത്താനാകും.

6-12 മാസത്തെ ചിലവുകള്‍ക്ക് മതിയായ എമര്‍ജന്‍സി ഫണ്ട് ഉണ്ടായിരിക്കണം.

പലിശ എങ്ങനെ കുറയ്ക്കാം? നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങള്‍ എങ്ങനെയാണ്?

കുറഞ്ഞ കാലയളവ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിലൂടെ മൊത്തം പലിശ ചിലവ് കുറയ്ക്കാന്‍ കഴിയും.

ചെറിയ തുകയാണെങ്കില്‍ പോലും പ്രീപെയ്മെന്റ് ചെയ്യുന്നതിലൂടെ ലോണ്‍ വേഗത്തില്‍ തിരിച്ചടച്ച് പലിശ ഭാരം കുറയ്ക്കാം.

പലിശ നിരക്കുകള്‍ കുറയുമ്പോള്‍ കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കുള്ള ബാങ്കിലേക്ക് ബാലന്‍സ് ട്രാന്‍സ്ഫര്‍ ചെയ്യുന്നത് വളരെ പ്രയോജനകരമാണ്.

നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങള്‍:

സെക്ഷന്‍ 80C പ്രകാരം principal തുകയുടെ തിരിച്ചടവില്‍ 1.5 ലക്ഷം രൂപ വരെ നികുതി ഇളവ് നേടാം.

സെക്ഷന്‍ 24(b) പ്രകാരം പലിശ അടയ്ക്കുന്നതില്‍ 2 ലക്ഷം രൂപ വരെ ഇളവുണ്ട്.

ആദ്യമായി വീട് വാങ്ങുന്നവര്‍ക്ക് സെക്ഷന്‍ 80EE പ്രകാരം 50,000 രൂപയുടെ അധിക ഇളവ് ലഭിക്കും (ചില നിബന്ധനകള്‍ക്ക് വിധേയം).

സമ്പാദ്യം വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കാനുള്ള തന്ത്രങ്ങള്‍:

ഓരോ വര്‍ഷവും ബോണസ് അല്ലെങ്കില്‍ ശമ്പള വര്‍ദ്ധന ലഭിക്കുമ്പോള്‍ മുന്‍കൂട്ടി പണം അടയ്ക്കുന്നത് കുടിശ്ശികയുള്ള തുക കുറയ്ക്കാന്‍ സഹായിക്കും.

വിപണി സാഹചര്യങ്ങള്‍ നിരീക്ഷിക്കുകയും സ്ഥിര പലിശ നിരക്കില്‍ നിന്നും ഫ്‌ലോട്ടിംഗ് പലിശ നിരക്കിലേക്ക് മാറുകയും ചെയ്യുന്നത് പലിശ ചിലവ് കുറയ്ക്കാന്‍ സഹായിക്കും.

ജോയിന്റ് ഹോം ലോണ്‍ എടുക്കുന്നതിലൂടെ രണ്ട് വായ്പക്കാര്‍ക്കും നികുതി ഇളവുകള്‍ പൂര്‍ണ്ണമായി ഉപയോഗിക്കാന്‍ കഴിയും.

ശരിയായ ആസൂത്രണത്തോടെ മുന്നോട്ട് പോവുകയാണെങ്കില്‍, നിങ്ങള്‍ക്ക് ലോണിന്റെ പലിശ ഭാരം കുറയ്ക്കാന്‍ മാത്രമല്ല, നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങള്‍ പൂര്‍ണ്ണമായി ഉപയോഗിക്കാനും കഴിയും.

ഒരു ഹോം ലോണ്‍ എങ്ങനെ എടുക്കാം?

1. ആദ്യ അപേക്ഷ

ബാങ്കിന് വ്യക്തിഗത, സാമ്പത്തിക, പ്രോപ്പര്‍ട്ടി വിവരങ്ങള്‍ നല്‍കി അപേക്ഷാ ഫോം സമര്‍പ്പിക്കുക. ഇത് വായ്പ നല്‍കുന്നയാള്‍ക്ക് ക്രെഡിറ്റ് പ്രൊഫൈല്‍ വിലയിരുത്താന്‍ സഹായിക്കുന്നു.

2. പ്രോസസിംഗ് ഫീസ്

ലോണ്‍ തുകയുടെ 0.25% മുതല്‍ 0.50% വരെയാണ് ബാങ്ക് ഈടാക്കുന്ന ഫീസ്. ഇത് കൈകാര്യ ചിലവുകള്‍ക്ക് വേണ്ടിയാണ്. യോഗ്യരായ വായ്പക്കാര്‍ക്ക് ഈ ഫീസ് കുറയ്ക്കാന്‍ ചര്‍ച്ച ചെയ്യാവുന്നതാണ്.

3. വായ്പക്കാരനും ബാങ്കും തമ്മിലുള്ള ചര്‍ച്ച:

വായ്പയെടുത്തയാള്‍ക്ക് തിരിച്ചടയ്ക്കാന്‍ കഴിയുമോ എന്ന് വിലയിരുത്തുന്നതിനായി ബാങ്ക് പ്രത്യേക കൂടിക്കാഴ്ചകള്‍ നടത്തുന്നു. ഈ ഘട്ടത്തില്‍ സുതാര്യമായ കൂടിയാലോചനകള്‍ നടത്തണം.

4. സര്‍ട്ടിഫിക്കറ്റുകളുടെ പരിശോധന, പ്രോപ്പര്‍ട്ടി മൂല്യനിര്‍ണയം:

സമര്‍പ്പിച്ച രേഖകളുടെ ആധികാരികത അറിയാന്‍ വെരിഫിക്കേഷന്‍ നടത്തുന്നു. പ്രോപ്പര്‍ട്ടിയുടെ വിപണി മൂല്യം കണക്കാക്കുകയും വായ്പ നല്‍കുന്നയാള്‍ക്ക് നഷ്ടം വരാതിരിക്കാന്‍ മതിയായ കണക്കുകൂട്ടലുകള്‍ നടത്തുകയും ചെയ്യുന്നു.

5. അംഗീകാര ഘട്ടം

ലോണ്‍ അംഗീകാരം ലഭിച്ച ശേഷം ബാങ്ക് അംഗീകാര പത്രം നല്‍കുന്നു. ലോണിന്റെ നിബന്ധനകള്‍ ഇതില്‍ വ്യക്തമായി പറഞ്ഞിട്ടുണ്ട്. ഇത് ലോണ്‍ അംഗീകാരത്തിന്റെ മുന്നോടിയായി പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്നു.

6. നിയമപരവും സാങ്കേതികവുമായ അവലോകനം

പ്രോപ്പര്‍ട്ടി ഉടമസ്ഥാവകാശത്തെക്കുറിച്ച് നിയമപരമായ പരിശോധന നടത്തുന്നു. നിര്‍മ്മാണ നിലവാരത്തിനൊപ്പം വിപണി മൂല്യം വിലയിരുത്തുന്നതിന് സൈറ്റ് ഇന്‍സ്‌പെക്ഷന്‍ നടത്തുന്നു.

7. കരാര്‍ ഒപ്പിടല്‍

വായ്പയെടുത്തയാള്‍ എല്ലാ നിബന്ധനകളും അംഗീകരിച്ച ശേഷം അന്തിമ കരാര്‍ ഒപ്പിടണം. പണം തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനുള്ള സുരക്ഷയ്ക്കായി ബാങ്ക് പോസ്റ്റ് ഡേറ്റഡ് ചെക്കുകള്‍ വാങ്ങുന്നു.

8. ഫണ്ട് വിതരണം

പുതുതായി നിര്‍മ്മിച്ച വീടുകള്‍ക്ക് ഫണ്ടുകള്‍ ഘട്ടം ഘട്ടമായി നല്‍കുന്നു. ഇതിനോടകം നിര്‍മ്മിച്ച വീടുകള്‍ക്ക് മുഴുവന്‍ ലോണും ഒരുമിച്ച് നല്‍കുന്നു. ബാങ്കിന്റെ നിയമങ്ങള്‍ അനുസരിച്ച് മാത്രമേ പണം നല്‍കുകയുള്ളൂ.

ഇങ്ങനെ ഒരു ഹോം ലോണ്‍ പൂര്‍ത്തിയാകുന്നതുവരെ വിവിധ ഘട്ടങ്ങള്‍ പാലിക്കേണ്ടതുണ്ട്. എല്ലാ ഘട്ടങ്ങളെക്കുറിച്ചും വ്യക്തമായി അറിഞ്ഞിരുന്നാല്‍ വായ്പക്കാര്‍ക്ക് സമയവും പണവും ലാഭിക്കാം.

ഹോം ലോണുകളില്‍ വരുന്ന പുതിയ മാറ്റങ്ങള്‍ ഇവയാണ്:

1. ഡിജിറ്റല്‍ അപേക്ഷാ രീതികള്‍

ബാങ്കുകളും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും ഓണ്‍ലൈന്‍ ലോണ്‍ അപേക്ഷയും ഡിജിറ്റല്‍ അംഗീകാര സേവനങ്ങളും കൊണ്ടുവരുന്നു. ഇത് വഴി വായ്പക്കാര്‍ക്ക് ഹോം ലോണിനായി എളുപ്പത്തിലും വേഗത്തിലും അപേക്ഷിക്കാന്‍ സാധിക്കുന്നു.

2. ഗ്രീന്‍ ഫിനാന്‍സിംഗ് ഇന്‍സെന്റീവ്:

പരിസ്ഥിതി സൗഹൃദവും ഊര്‍ജ്ജക്ഷമതയുമുള്ള ഭവനങ്ങള്‍ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നതിന് പ്രത്യേക ഗ്രീന്‍ ഹോം ലോണുകള്‍ ലഭ്യമാണ്. ശുദ്ധമായ ഊര്‍ജ്ജ സ്രോതസ്സുകള്‍ ഉപയോഗിക്കുന്ന വീടുകള്‍ക്ക് ലോണ്‍ സൗകര്യം നല്‍കുന്നത് ഉപകാരപ്രദമാണ്.

3. വ്യക്തിഗത ആവശ്യങ്ങള്‍ക്കനുസരിച്ചുള്ള EMI പ്ലാനുകള്‍:

ഫ്രീലാന്‍സ് പ്രൊഫഷണലുകള്‍ക്കോ സ്ഥിര വരുമാനം ഇല്ലാത്ത വ്യക്തികള്‍ക്കോ അനുയോജ്യമായ രീതിയിലുള്ള EMI ഓപ്ഷനുകള്‍ ബാങ്കുകള്‍ നല്‍കുന്നു. വരുമാനത്തിനനുസരിച്ച് മാറുന്ന EMI ഘടനകള്‍ ലോണ്‍ തിരിച്ചടവുകള്‍ കൂടുതല്‍ സൗകര്യപ്രദമാക്കുന്നു.

4. ടോപ്പ്-അപ്പ് ലോണുകള്‍

ഇതിനോടകം ലോണ്‍ എടുത്തവര്‍ക്ക് കൂടുതല്‍ പണം ആവശ്യമുള്ളപ്പോള്‍ കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കില്‍ അധിക ലോണ്‍ ലഭിക്കും. ഇത് വീട് പുതുക്കി പണിയുന്നതിനോ, പ്രധാനപ്പെട്ട ആവശ്യങ്ങള്‍ക്കോ മറ്റ് സാമ്പത്തിക ആവശ്യങ്ങള്‍ക്കോ ഉപയോഗപ്രദമാണ്. നിലവിലുള്ള ലോണിന് പുറമെ പുതിയ ലോണിനായി അപേക്ഷിക്കാതെ തന്നെ ഇത് നേടാനാകും.

5. ലോണ്‍ ഫോര്‍ക്ലോഷറിന്റെ ആനുകൂല്യങ്ങള്‍

പലിശ ഭാരം കുറയ്ക്കുന്നതിന് കൂടുതല്‍ വായ്പക്കാര്‍ ഹോം ലോണുകള്‍ ഫോര്‍ക്ലോസ് ചെയ്യുന്നു. ഫ്‌ലോട്ടിംഗ് പലിശ നിരക്കുകളുള്ള ലോണുകള്‍ക്ക് സാധാരണയായി ഫോര്‍ക്ലോഷര്‍ പിഴകളൊന്നും ഉണ്ടാകാറില്ല. മുഴുവന്‍ തുകയും അടയ്ക്കുന്നതിന് മുമ്പ് പ്രീപെയ്മെന്റ് ഫീസും പലിശ ലാഭവും വിശകലനം ചെയ്യേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്.

സാമ്പത്തിക നേട്ടങ്ങള്‍ വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കാനുള്ള വഴികള്‍:

ടോപ്പ്-അപ്പ് ലോണുകള്‍, ഫോര്‍ക്ലോഷര്‍ പോലുള്ള സൗകര്യങ്ങള്‍ ബുദ്ധിപരമായി ഉപയോഗിക്കുന്നതിലൂടെ വായ്പക്കാര്‍ക്ക് അവരുടെ ഹോം ലോണ്‍ യാത്ര കൂടുതല്‍ സുഖകരമാക്കാന്‍ കഴിയും. ഈ ട്രെന്‍ഡുകളെക്കുറിച്ച് മനസ്സിലാക്കുന്നത് വളരെ പ്രയോജനകരമാണ്.

ലോണ്‍ തിരിച്ചടവ് കാലാവധി എങ്ങനെ തിരഞ്ഞെടുക്കാം?

ഹോം ലോണ്‍ അനുകൂലമായി കൈകാര്യം ചെയ്യാന്‍ വരുമാന സ്ഥിതി, പലിശ ചിലവ്, സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങള്‍ തുടങ്ങിയ ഘടകങ്ങള്‍ പരിഗണിക്കേണ്ടതുണ്ട്.

1. വരുമാനം-EMI ബാലന്‍സ്:

നിങ്ങളുടെ മൊത്തം വരുമാനത്തിന്റെ 35%ല്‍ കൂടുതല്‍ പ്രതിമാസ EMI തുക ഉണ്ടാകാന്‍ പാടില്ലെന്ന് വിദഗ്ദ്ധര്‍ പറയുന്നു. മറ്റ് സാമ്പത്തിക ആവശ്യങ്ങള്‍ക്കായി ബാക്കിയുള്ള പണം ഉപയോഗിക്കാന്‍ ഇത് സഹായിക്കുന്നു.

2. പ്രായം, തൊഴില്‍ സ്ഥിതി:

ചെറുപ്പത്തില്‍ (25-35 വയസ്സ്) ഉള്ളവര്‍ക്ക് കൂടുതല്‍ കാലയളവ് (20-30 വര്‍ഷം) തിരഞ്ഞെടുക്കാം. കുറഞ്ഞ EMI-യില്‍ ലോണ്‍ തിരിച്ചടയ്ക്കാന്‍ ഇത് അവസരം നല്‍കുന്നു. പ്രായമാകുമ്പോള്‍ കുറഞ്ഞ കാലയളവുള്ള ലോണുകള്‍ എടുക്കുന്നതാണ് നല്ലത്, അതുവഴി വിരമിക്കുന്ന സമയത്തിനുള്ളില്‍ ലോണ്‍ പൂര്‍ത്തിയാക്കാന്‍ കഴിയും.

3. കടങ്ങള്‍

ഹോം ലോണിന് മുമ്പ് നിലവിലുള്ള കടങ്ങള്‍ കുറയ്ക്കുന്നത് ഏറ്റവും നല്ല സാമ്പത്തിക തന്ത്രമാണ്. ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡ് കുടിശ്ശികകളും മറ്റ് ലോണുകളും തീര്‍ക്കുന്നതിലൂടെ ഹോം ലോണുകള്‍ എളുപ്പത്തില്‍ കൈകാര്യം ചെയ്യാന്‍ കഴിയും.

4. പ്രീപെയ്മെന്റ് സൗകര്യങ്ങള്‍

ഹോം ലോണില്‍ പ്രീപെയ്മെന്റുകള്‍ നടത്തുന്നത് മൊത്തം പലിശ ഭാരം കുറയ്ക്കുന്നു. അധിക വരുമാനം (ബോണസ്, ലാഭം) ലഭിക്കുമ്പോള്‍ ലോണ്‍ പ്രീ-പേയ്മെന്റിനായി ഉപയോഗിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്. പരിധിയില്ലാതെ മുന്‍കൂട്ടി അടയ്ക്കാന്‍ സൗകര്യമുള്ള ലോണ്‍ പ്ലാനുകള്‍ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതാണ് ഏറ്റവും നല്ലത്.

കൂടുതല്‍ കാലയളവ്: കുറഞ്ഞ EMI, പക്ഷേ കൂടുതല്‍ പലിശ നല്‍കേണ്ടി വരും.

കുറഞ്ഞ കാലയളവ്: ഉയര്‍ന്ന EMI, എന്നാല്‍ കുറഞ്ഞ പലിശ നല്‍കിയാല്‍ മതി, ലോണ്‍ ഭാരം പെട്ടെന്ന് തീര്‍ക്കാം.

ശരിയായ ബാലന്‍സ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിലൂടെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വം മെച്ചപ്പെടുത്താന്‍ കഴിയും.

ഏത് പ്രായത്തിലുള്ളവര്‍ക്ക് എത്ര വര്‍ഷം EMI ഉണ്ടാകണം..

* 25 നും 35 നും ഇടയില്‍ പ്രായമുള്ളവര്‍ക്ക് 25 മുതല്‍ 30 വര്‍ഷം വരെ കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കാം.

* 36 നും 45 നും ഇടയില്‍ പ്രായമുള്ളവര്‍ക്ക് 15 മുതല്‍ 20 വര്‍ഷം വരെ കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കാം.

* 46 നും 55 നും ഇടയില്‍ പ്രായമുള്ളവര്‍ക്ക് 10 മുതല്‍ 15 വര്‍ഷം വരെ കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കാം.

ഹോം ലോണ്‍ യോഗ്യത മെച്ചപ്പെടുത്തുന്ന ഘടകങ്ങള്‍.

ഒരു ഹോം ലോണ്‍ ലഭിക്കുന്നതിന് പല ഘടകങ്ങളും ബാധിക്കുന്നുണ്ട്. പ്രധാനപ്പെട്ട ചില കാര്യങ്ങള്‍ താഴെക്കൊടുക്കുന്നു.

1. ജോയിന്റ് അപേക്ഷകള്‍

ഭാര്യയെയോ കുടുംബാംഗത്തെയോ സഹ അപേക്ഷകരാക്കുന്നത് വഴി വരുമാന യോഗ്യത വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കാം. ഇത് ലോണ്‍ ഭാരം പങ്കിടുന്നതിന് മാത്രമല്ല, ഉയര്‍ന്ന ലോണ്‍ തുക ലഭിക്കാനുള്ള സാധ്യതയും വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കുന്നു.

2. കടങ്ങള്‍

അനാവശ്യമായ ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡ് കുടിശ്ശികകളും വ്യക്തിഗത വായ്പകളും മുന്‍കൂട്ടി അടച്ചുതീര്‍ക്കുന്നത് വഴി Debt-to-Income അനുപാതം മെച്ചപ്പെടുത്താം. കടങ്ങള്‍ കുറവാണെങ്കില്‍ ലോണ്‍ അംഗീകരിക്കാനുള്ള സാധ്യത വര്‍ദ്ധിക്കുന്നു.

3. ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍

750-ല്‍ കൂടുതല്‍ ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ നിലനിര്‍ത്തുന്നത് വഴി ബാങ്കുകള്‍ക്ക് വിശ്വാസം വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കാന്‍ കഴിയും. കൃത്യ സമയത്ത് ബില്ലുകള്‍ അടയ്ക്കുക, ക്രെഡിറ്റ് പരിധി പൂര്‍ണ്ണമായി ഉപയോഗിക്കാതിരിക്കുക, എന്നിവയെല്ലാം സ്‌കോര്‍ മെച്ചപ്പെടുത്താന്‍ സഹായിക്കും.

4. പ്രോപ്പര്‍ട്ടി തിരഞ്ഞെടുക്കുക

ബാങ്കുകള്‍ അംഗീകരിച്ചതും നിയമപരമായി പ്രശ്‌നങ്ങളില്ലാത്തതുമായ പ്രോപ്പര്‍ട്ടി തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. പ്രധാന ലൊക്കേഷനുകളിലുള്ള പ്രോപ്പര്‍ട്ടികള്‍ക്ക് ലോണ്‍ അംഗീകാരം എളുപ്പത്തില്‍ ലഭിക്കും.

5. വരുമാനം

മറ്റ് വരുമാന സ്രോതസ്സുകള്‍ കൂടി കാണിക്കുന്നത് വഴി ലോണ്‍ യോഗ്യത വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കാന്‍ കഴിയും. വാടക വരുമാനം, ഫ്രീലാന്‍സ് വരുമാനം, മറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങളില്‍ നിന്നുള്ള വരുമാനം എന്നിവ കാണിക്കുന്നത് ലോണ്‍ നിബന്ധനകള്‍ ലഘൂകരിക്കാന്‍ സഹായിക്കും.

വായ്പ എടുക്കുന്നവര്‍ നേരിടുന്ന പ്രധാന വെല്ലുവിളികളും പരിഹാരങ്ങളും:

1. ഉയര്‍ന്ന പലിശ നിരക്കുകള്‍

ഉത്തരം: കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കുകള്‍ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന മറ്റ് ബാങ്കുകളിലേക്കോ ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളിലേക്കോ ബാലന്‍സ് ട്രാന്‍സ്ഫര്‍ ചെയ്യുക. ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ മെച്ചപ്പെടുത്തിയ ശേഷം ലോണ്‍ വീണ്ടും ചര്‍ച്ച ചെയ്യുക.

2. കൂടുതല്‍ സമയമെടുക്കുന്ന അംഗീകാര പ്രക്രിയ

ഉത്തരം: മുന്‍കൂട്ടി അംഗീകരിച്ച ലോണുകള്‍ എടുക്കുന്നത് ലോണ്‍ അംഗീകാര പ്രക്രിയ വേഗത്തിലാക്കുന്നു. ആവശ്യമായ രേഖകള്‍ മുന്‍കൂട്ടി തയ്യാറാക്കിയാല്‍ കാലതാമസം കുറയ്ക്കാം.

3. മറഞ്ഞിരിക്കുന്ന ചാര്‍ജുകള്‍

ഉത്തരം: ലോണ്‍ കരാര്‍ പൂര്‍ണ്ണമായി വായിക്കുക, എല്ലാ ഫീസുകളെയും മറ്റ് ചിലവുകളെയും കുറിച്ച് വിശദമായി അറിയുക. പ്രോസസിംഗ് ഫീസ്, ഫോര്‍ക്ലോഷര്‍ ചാര്‍ജുകള്‍, പിഴകള്‍ തുടങ്ങിയവയെക്കുറിച്ച് മുന്‍കൂട്ടി അറിയുക.

4. രേഖകള്‍ നല്‍കാനുള്ള ബുദ്ധിമുട്ട്

ഉത്തരം: ഡിജിറ്റല്‍ ലോണ്‍ അപേക്ഷാ പ്ലാറ്റ്ഫോമുകള്‍ ഉപയോഗിച്ച് എളുപ്പമാക്കുക. മൂന്നാമതൊരാളുടെ സഹായം തേടിയാല്‍ ഡോക്യുമെന്റേഷന്‍ കൂടുതല്‍ എളുപ്പത്തില്‍ പൂര്‍ത്തിയാക്കാന്‍ കഴിയും.

ഹോം ലോണുകളെക്കുറിച്ചുള്ള സ്ഥിരം ചോദ്യങ്ങളും ഉത്തരങ്ങളും:

1. എന്താണ് അനുമതി പത്രം ?

ഇത് പ്രാഥമിക അംഗീകാര രേഖയാണ്. ലോണിന്റെ നിബന്ധനകള്‍ ഇതില്‍ പറഞ്ഞിട്ടുണ്ട്. എന്നിരുന്നാലും, ഇത് പൂര്‍ണ്ണമായ പരിശോധനാ പ്രക്രിയയ്ക്ക് വിധേയമാണ്.

2. ഫുള്‍ ഡിസ്‌ബേഴ്‌സ്‌മെന്റും പാര്‍ട്ട് ഡിസ്‌ബേഴ്‌സ്‌മെന്റും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം എന്താണ്?

ഫുള്‍ ഡിസ്‌ബേഴ്‌സ്‌മെന്റ്: നിര്‍മ്മാണം പൂര്‍ത്തിയായ പ്രോപ്പര്‍ട്ടികള്‍ക്ക് മുഴുവന്‍ ലോണും ഒരുമിച്ച് നല്‍കുന്നു.

പാര്‍ട്ട് ഡിസ്‌ബേഴ്‌സ്‌മെന്റ്: നിര്‍മ്മാണം നടന്നുകൊണ്ടിരിക്കുന്ന പ്രോപ്പര്‍ട്ടികള്‍ക്ക്, നിര്‍മ്മാണത്തിന്റെ ഘട്ടങ്ങള്‍ അനുസരിച്ച് ഘട്ടം ഘട്ടമായി നല്‍കുന്നു.

3. ലോണ്‍ പ്രീ-പേയ്മെന്റ് ചെയ്യുന്നത് നല്ലതാണോ?

അതെ, ഇത് കാലാവധി കുറയ്ക്കാനോ EMI കുറയ്ക്കാനോ സഹായിക്കും. മിക്ക കേസുകളിലും, ഫ്‌ലോട്ടിംഗ് റേറ്റ് ലോണുകളില്‍ പിഴയില്ലാതെ പ്രീപെയ്മെന്റ് ചെയ്യാന്‍ കഴിയും.

4. ഒരു ഹോം ലോണിന് ആവശ്യമായ പ്രധാന രേഖകള്‍ എന്തൊക്കെയാണ്?

വരുമാന തെളിവ്, തിരിച്ചറിയല്‍ & മേല്‍വിലാസം തെളിവ്, പ്രോപ്പര്‍ട്ടി രേഖകള്‍, ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റ്

5. ഹോം ലോണ്‍ പ്രോസസ്സിംഗ് വേഗത്തിലാക്കാന്‍ എന്ത് ചെയ്യണം?

രേഖകള്‍ സമര്‍പ്പിക്കുന്നതിലെ കാര്യക്ഷമതയും ബാങ്കിന്റെ പരിശോധനാ പ്രക്രിയയുമെല്ലാം പരിഗണിക്കും. ഇത് പൂര്‍ത്തിയാക്കാന്‍ സാധാരണയായി 2 മുതല്‍ 4 ആഴ്ച വരെ എടുക്കും.

6. എന്താണ് പ്രീ-പേയ്മെന്റ് ഫ്‌ലെക്‌സിബിലിറ്റി?

ലോണ്‍ തുക മുന്‍കൂട്ടി അടയ്ക്കാന്‍ അനുവദിക്കുന്ന സൗകര്യം, ഒന്നുകില്‍ നേരിട്ട് അല്ലെങ്കില്‍ ഘട്ടം ഘട്ടമായി അടയ്ക്കാം. ഇത് പലിശ ഭാരം കുറയ്ക്കാന്‍ സഹായിക്കുന്നു.

7. ഗ്രീന്‍ ഹോം ലോണുകള്‍ എങ്ങനെയാണ് പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്നത്?

പരിസ്ഥിതി സൗഹൃദ ഭവന പദ്ധതികള്‍ക്ക് മാത്രമായി ഈ ലോണുകള്‍ ലഭ്യമാണ്.

ഊര്‍ജ്ജക്ഷമതയുള്ള ഉപകരണങ്ങളും പരിസ്ഥിതി സൗഹൃദ നിര്‍മ്മാണ രീതികളും പിന്തുടരുന്ന പ്രോജക്ടുകള്‍ക്ക് കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കുകള്‍ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.

ഇക്കോ-സര്‍ട്ടിഫൈഡ് വീടുകള്‍ വാങ്ങുന്നതിന് പ്രത്യേക ആനുകൂല്യങ്ങള്‍ നല്‍കുന്നു.